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カードローンの借入可能額はどうやって決まる?

カードローンの借入可能額はどうやって決まる?

カードローンを利用する場合、気になるのが借入可能額です。

カードローンには限度額がありますが、誰でもその限度額まで利用できるわけではありませんし、例えば100万円借りたい時に、たとえ他に借金がなかったとしてもそれだけ借りられるかはわかりません。



カードローンというのは担保や保証人などを必要としないで融資するため、信用貸しとも言われます。

新規契約の際、たとえ限度額500万円のカードローンであっても通常は10万円程度から多くても50万円ほどの借入可能額に設定されます。

いきなり借入可能額が100万円となる人はめったにいません。

 それではどのように借入可能額は決まるのでしょうか。



◆総量規制

借入可能額を決めるにあたって、まず貸金業法の「総量規制」という法律があります。

これは消費者金融などの貸金業者から借りることが出来るのは申込者の年収の3分の1まで、という規制がかかる決まりです。

例えば年収300万円の人がA社から50万円、B社から50万円借りられるように契約していれば、それ以上の契約はできないということになります。

しかし、銀行カードローンの場合は総量規制の対象外となるため、年収の3分の1まで、という規制はありません。

銀行は貸金業者として登録しておらず、銀行としての貸付業務となるため、規制を受けないのです。

ただし、銀行名が入っている場合でも一部貸金業者として総量規制の対象となるカードローンもあるため、注意が必要です。



◆借入可能額が決まる基準

ではどのように借入可能額が決まるかというと、年収や会社の規模、これまでのカードローン利用実績などを基に借入可能額が算定されます。

これは申込者の返済能力や信用によって利用可能額が決まるため、無理なく返済できるか、過去に返済を延滞したりしていないかといったことを調べてその内容によって利用可能額が増減します。

以前借りたカードローンの記録で延滞もなくしっかりと完済していれば同じ年収であっても利用可能額は増え、延滞を何度もしているようであれば利用可能額は減ってしまいます。

こうした与信と呼ばれる信用情報は銀行カードローンでも消費者金融のカードローンでも参照します。

しかし消費者金融の場合はたとえ与信が優れていても年収の3分の1を超えることはできないため、銀行カードローンの方がメリットはあります。

銀行カードローンのメリットは借入可能額以外にもあり、まず一般的に消費者カードローンに比べて金利が安くなっています。

また、限度額そのものも高くなっており、収入証明書不要で借りられる金額も大きくなっています。

総量規制の対象外であるため専業主婦でも借入が可能で、おまとめローンや借り換えローンなどの利用も可能となります。

何より、消費者金融ではなく銀行から借りているという点で安心感があります。

特に金利については最初から年利で4%ほど違う場合もあるので、大きな金額を借りる場合は返済総額が大きく変わってきます。



◆ネットバンクが便利でお得

銀行のカードローンというと窓口で受け付けをするイメージですが、ネットバンクであれば申し込みから契約、借入、返済をすべてネット上で利用可能です。

また、融資のスピードも速く振込キャッシングや返済にも手数料がかからないことが多いので余分なお金がかからずにすみます。

ほぼ24時間対応している場合も多いので、必要な時に即時利用可能です。



◆銀行審査に落ちにくくする方法

銀行カードローンの審査は消費者金融に比べると若干厳しくなっていますが、総合的なメリットを考えればまずは銀行カードローンに申し込んだ方がいいでしょう。

もしダメだった場合は改めて消費者金融に申し込めばいいだけなので、最初は試しに申し込んでみましょう。

銀行審査に落ちにくくする方法として、まず申し込みの際にウソや間違いがないようにすること、自分の状況に合わせた借入可能額を希望すること、1度に何社も申し込まないことがあります。

特に借入可能額に関しては、年収が増えた時や返済をきちんとして信用が上がった時などに増額は可能なので、最初から欲張らないようにしましょう。






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